各位小伙伴下午好，今天是2018年12月20日，這里是馬哥教育新聞快報334期。

本期重點關注：千萬人排隊退押金 ofo說要活下去！

【快報內容】

1.千萬人排隊退押金 ofo說要活下去！

在燃燒人民幣取暖的好日子過去后，共享單車的凜冬突然而至。

　　北京市海淀區北四環西路的一棟大廈。一墻之隔，阻斷了 ofo 小黃車內部與單車押金用戶的憤怒情緒。

　　墻內，ofo 創始人、北京拜克洛克科技有限公司（下稱“拜克洛克公司”）首席執行官戴威繼續勸勉著員工認同與堅定信念，不逃避，勇敢活下去；墻外，對 ofo 與戴威不再抱有信任的消費者正通過法律等多種途徑，尋求一個結果。

　　“我不是為那 199 塊錢，我就為討回一個說法。”一位押金退還流程已經走了一個多月的 ofo 用戶對第一財經記者表示。

　　站在資本的巔峰上，ofo 曾經是市場領軍者。但資本尋找的是生意，變起臉來比翻書還快。

　　面對面沖突

　　共享單車誕生于 2015 年的北大校園，最早進入市場的企業即為 ofo。上海市自行車行業協會在 2017 年曾有過統計，當時全國共享單車投放總量已近 1500 萬輛，摩拜單車和 ofo 兩家占比近八成，足見 ofo 的地位。最紅火的時候，ofo 日訂單量突破 3000 萬單。

　　但是，“共享單車模式是非常非常危險的。”著名投資人王功權曾對媒體表示。

　　烈火烹油的日子沒有過多久。去年底，酷騎單車和小藍單車等相繼倒下。進入 2018 年，摩拜單車賣身給了美團。ofo 則出售廣告位試圖造血自救、資金鏈緊張取消免押金，隨后不僅連續產生多起質押，還傳出退出日本市場的消息。

　　而消費者與 ofo 之間的齟齬，因為押金問題，已發展到不可調和的階段——自 2018 年 12 月 17 日始，數百名 ofo 用戶到北京海淀區公司總部樓下，申請線下退還押金。

　　因為事發突然，大廈內部保安顯然有些措手不及，從樓外排到樓內五層的消費者，如人浪一般一波接一波地涌向公司內部，零星幾位安保人員一邊維持秩序、一邊打電話給大廈物業，尋求援助。

　　18 日，隨著消息的傳播，越來越多被拖欠押金的用戶從四面八方聚攏而來，截至 12 月 18 日 20 時 37 分，通過線上和線下排隊退押金用戶突破 1000 萬人。

　　19 日，ofo 總部所在大廈仍聚攏大批群眾，年齡層跨越老中青。一位年輕女性對第一財經記者表示，她跑到線下退押金，僅僅是因為公司就在附近，否則不會在工作日時間跑到這里排長隊，時間成本太高。

　　即便如此，她仍經歷了排隊、填寫具體賬號信息、個人身份信息、線上申請退押金時間等繁瑣手續。

　　法院管不了 ofo

　　在 ofo 用戶維權群里，各種聲音泛濫著——同情 ofo 者有之，憤恨者有之，對 199 元無所謂者亦有之。

　　一位不在北京地區、不能跑到 ofo 總部線下申請退還押金的 23 歲學生表示，199 元對他來講已經是“巨額財產”了，平時一塊錢都要省著點兒花的；另一位年長一些的人士跟帖稱，不計較這點兒押金，但希望 ofo 可以盡快將押金還給經濟壓力較大的學生黨們。

　　“維權”與“討說法”是群里的關鍵詞，爭論與辯駁也是常態。

　　一位群成員建議大家一人出一元，湊錢一起打官司；另一人表示不認同，他稱，“打官司流程實在麻煩，你還要自己去取證，周期也特別長，根本耗不起那么高的時間成本”。

　　那走法律程序可以嗎？有群成員直接用嘲諷的語氣總結稱“法院管不了 ofo”。

　　另一位貼出實際案例——有用戶跑到法院起訴 ofo 不退還押金，北京市海淀區人民法院當時審理了案件，并裁定駁回用戶訴求，因為在消費者所同意的用戶注冊協議細則第 15 條規定，凡因本協議引起的或與本協議有關的任何爭議，均應提交中國國際經濟貿易仲裁委員會，按照申請仲裁時現行有效的仲裁規則進行仲裁。

　　法院經過審理后認為，申訴人通過用戶注冊協議已與拜克洛克公司達成協議，雙方所生爭議由中國國際經濟貿易仲裁委員會進行仲裁，故北京市海淀區人民法院依法裁定駁回起訴。

　　海淀法院由此特地給出了法官提醒：按照法律相關規定，當事人可以約定爭端解決方式，即可以通過仲裁或訴訟予以解決。雙方一旦約定仲裁后，人民法院就無管轄權了。

　　資金成最后稻草

　　隨著事件的輿論聲愈來愈大，12 月 19 日傍晚，戴威終于發聲。

　　在這封內部信中，他寫道：“大家這幾天都經歷著巨大的煎熬和壓力，我也在痛苦和絕望中堅持著。由于從去年底到今年初沒能夠對外部環境的變化做出正確的判斷，公司今年一整年都背負著巨大的現金流壓力。退還用戶押金、支付供應商的欠款、維持公司的運營，1 塊錢要掰成 3 塊錢花。”

　　“我告訴自己，也告訴每一位 ofo 人，活著才有希望，再大的壓力我們也要扛著，再大的困難我們也要想辦法克服。”

　　煽情的文字顯然已不能打動 ofo 用戶。一些退押金群里發言的用戶，多數表達了不信任、沒期望。

　　“感覺這封信就是在拖延時間”，“ofo 做的事很難讓人再相信”，“內部信太心靈雞湯，根本沒有解決方案”。

　　但也有人對 ofo 及其創始團隊表示了肯定，認為剛出校園的大學生，將創業公司在巨頭碾壓之下做到如今的地步，實屬不易，愿意不取回 199 元押金，以示支持。還有之前已退了押金的 ofo 用戶再次提交押金，并購買了使用金額，稱自己不愿做別人危難時落井而下的石子。

　　資金已然成為 ofo 的最后一根稻草，救它的命，或壓死它。

　　11 月下旬，有網友在微博發帖稱，ofo 與互聯網金融平臺 PPmoney 網貸合作，推出免押騎行活動，但前提是將已繳納的押金升級為 PPmoney 特定資產，資產鎖定期為 30 天，還需填寫身份證、電話、郵箱等個人信息。引流成功后，PPmoney 向 ofo 支付一百元一人的導流費。

　　據第一財經記者獨家獲悉，ofo 在 P2P 領域的資產合作早從 2017 年年底即啟動，包括去年 10 月與玖富理財合作，當用戶退押金時，可以選擇將押金放在玖富理財里，后者會給到 ofo99 元錢一人的導流費。但這類收入非常微薄，并不足以緩解 ofo 在資金鏈上的困局。

　　京師律所律師晏艷對第一財經記者表示，ofo 公司能夠將全部消費者押金全部退還的可能性不大，雖然 ofo 官方給出承諾，但作為有限責任公司主體，需依據公司財產情況進行退還——換句話說，即公司有多少錢就退多少，退不了時公司后續或許會走破產清算程序。但依據每人一百多元的款項，晏艷認為，尚不足以聚集人員形成大規模擠兌潮。

2.谷歌：搜索結果移動版優先已涵蓋全球一半網頁！

谷歌日前宣布，在其全球網頁搜索結果中，超過一半的網頁使用移動版優先的索引和網頁抓取模式。這是谷歌在搜索結果中傾向于移動版而不是電腦版的一個重要里程碑。

　　據報道，谷歌這個項目的計劃已經醞釀多年。

　　早在 2016 年，該公司就首次詳細介紹了其圍繞移動版優先索引所做的努力，并在會上解釋了對其搜索索引擎運行方式的影響。

　　谷歌表示，它將轉向使用移動版本的網站內容對其網頁進行索引，并理解其結構化數據，并在谷歌的搜索結果中顯示該網站的片段。

　　這一變化背后的原因很簡單：如今大多數人從移動設備而不是臺式計算機上搜索谷歌。但谷歌的網頁搜索結果排名系統最初是為個人電腦時代設計的。他們仍然通常查看頁面內容的桌面版本，以確定其與用戶的相關性。

　　顯然，當桌面站點和移動站點不同步時，這會導致問題。

　　在快速響應網站設計變得更加普遍之前，許多網站所有者為他們的移動網站訪問者構建了一個單獨的、簡單的、有時信息較少的網站版本。這些用戶可能是因為谷歌搜索而被引導到這個網站上的。但一旦到了那里，他們就找不到他們要找的東西，因為它只能在桌面版的網頁上找到更加完整的信息。

　　2017 年 12 月，谷歌表示，它已開始將少數網站轉變為移動版優先索引網站。

　　今年早些時候，谷歌宣布，經過一年半的測試和試驗，它已經正式推出了“移動優先”的網頁索引策略。當時，該公司指出，與谷歌的快速加載 AMP 頁面相比（外部網站將網頁內容存放在谷歌的服務器上，訪問速度更快），它更青睞該網站所有人自己建設的移動版網頁。

　　建設移動版本的網站可以通過谷歌搜索控制臺獲得信息通知，隨后谷歌移動版的“蜘蛛”建議更高的頻率抓取移動版網站。網站所有者也能夠在服務器的記錄中看到，來自谷歌移動版蜘蛛的訪問量增加。

　　據報道，谷歌還提供了一個網址檢查工具，網站所有者可以使用它來檢查來自他們網站的 URL-比如主頁-是如何被抓取和索引的。

3.2018年，這10件事改變了互金行業的走向！

年終回顧的最迷人之處，便是迥然相反的事件在同一段時間里并行交錯，像蝴蝶的翅膀，輕輕一揮，各自發揮其深遠的影響，合力改變了行業的走向。

　　提到互聯網金融行業的 2018，你會想到什么呢？

是層出不窮的熱點事件：虛擬貨幣炒作的死灰復燃與破滅、互金平臺的“帶血”上市潮、套路貸橫行、P2P 爆雷潮；

是全面收緊的強監管信號：141 號文的持續發酵、互聯網資管新規、斷直連、備付金集中存管、P2P 備案提速；

還是行業發展的新跡象、新變化：巨頭搭建金融科技開放平臺、銀行發力互聯網轉型、小微金融成轉型共識。

　　無論你想到什么，年終回顧的最迷人之處，便是迥然相反的事件在同一段時間里并行交錯，像蝴蝶的翅膀，輕輕一揮，各自發揮其深遠的影響，合力改變了行業的走向。以下是我選出的 10 大事件。

　　里程碑與轉折點

　　1、141 號文持續發酵，消費金融迎政策拐點

　　141 號文（《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》）發布于 2017 年 12 月，影響則延續至今。在此之前，現金貸是消費金融行業的火車頭，在此之后，無場景依托的現金貸業務涉嫌違規，直接導致行業放貸規模的縮水和逾期率的提升。

　　頭部平臺開始扎堆拓展場景，直接導致汽車金融領域的競爭趨于白熱化，租房分期、教育分期也成為消費金融平臺的香餑餑。只是，場景金融，場景本身成為難啃的屏障。一些機構大躍進式地拓展汽車金融，最終因搞不定汽車產業鏈的復雜性而折戟；一些機構則在租房分期和教育分期的大發展中，喪失了對場景風險的基本把控，被動地陷入因場景方跑路帶來的聲譽危機。

　　消費金融平臺陷入轉型困境，背后的金主——持牌機構相繼壓縮資金輸入，釜底抽薪式地限制了平臺的放貸能力。與此同時，借助互金巨頭的開放平臺模式，持牌機構開啟了消費金融大躍進模式。

　　2、互聯網資管新規出臺

　　2018 年 4 月初，互金整治辦發布《關于加大通過互聯網開展資產治理業務整治力度及開展驗收工作的通知》(29 號文)，P2P 平臺和互聯網平臺與股交所、金交所聯合發布的各類理財產品被叫停。自此開始，只有銀行、信托、證券、基金、期貨、保險等金融機構才有資管業務，互聯網機構只有代銷資質。

　　被“剝奪”理財發行資質后，基金、保險等標準化產品代銷毛利低、對金融流量的要求很高，互聯網平臺理財事業線的盈利能力大幅萎縮。以網易理財下線所有產品為標志，互聯網平臺的資管業務送別黃金期。

　　3、斷直連與備付金集中存管

　　斷直連與備付金集中存管，相繼于 2018 年落地，于第三方支付機構而言，從三方模式進入四方模式，正式與過去告別。

　　斷直連后，夯實了第三方支付機構的基礎設施，接下來應該著重推動統一的費率、統一的二維碼標準等行業標準化工作，同時，就第三方支付業務模式創新、基于集中化支付數據的增值化服務等，也可以提上日程。

　　備付金集中存管后，備付金利息收入徹底消失，于支付行業而言，需要加快收入結構多元化轉型，填補百億級的備付金利息收入缺口。于銀行而言，失去了備付金存款，也喪失了對支付機構實施費率優惠的動力。隨著支付機構與銀行之間新一輪的費用重新定價啟動，第三方支付行業給予用戶的免費紅利期，或許正在離我們遠去。

　　躁動與混亂

　　4、虛擬貨幣的死灰復燃與重歸寂滅

　　2017 年 9 月，ICO 新規出臺，將 ICO 界定為“未經批準非法公開融資的行為，涉嫌非法發售代幣票券、非法發行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動”，遂被全面取締，比特幣等虛擬貨幣交易所交易也被叫停，中國市場之于“幣圈”陷入冰點期。

　　泡沫投機，終難持續。比特幣的跌跌不休的過程，成為虛擬貨幣炒作去魅的過程。同時，監管從傳播環節再次出手，終于澆滅了這股邪火。2018 年 7 月，部分區塊鏈媒體大號被批量封禁，對于打擊幣圈炒作發揮了積極作用；10 月，國家互聯網信息辦公室下發《區塊鏈信息服務管理規定(征求意見稿)》，徹底斬斷了輿論造勢與推介、信息服務等是虛擬貨幣投機鏈條中的重要環節，虛擬貨幣炒作重歸寂滅。

　　5、P2P 爆雷潮

　　P2P 爆雷潮的發生，消解了出借人對 P2P 的信任感，不分平臺大小，全行業開始遭遇資金外流壓力。

　　于平臺而言，有限的資金被優先用于債轉項目，以確保出借人的順利退出，緩解出借人的恐慌情緒，借款人的借款需求得不到滿足，帶來活躍借款人的流失，動搖了平臺根基。借款人是平臺的衣食父母，借款人的流失直接帶來營收能力下降，為了活下去，平臺開始壓降成本，降薪、裁員等問題也隨之而來，并伴隨著核心人才流失，元氣大傷。

　　于行業而言，希望似乎都在備案身上。只是，小小的一紙備案，能否承載讓行業重獲活力的夢想，是個值得商榷的問題。

　　6、互金平臺延續上市潮：估值縮水與帶血上市

　　2017 年下半年，互金平臺開啟了第一波上市潮，進入 2018 年，平臺上市的熱情不減。在股價跌跌不休的走勢中，第二波上市潮被市場稱為“帶血上市”。

　　其實，互金平臺 IPO 募資額普遍較低，即便股價存在低估現象，但賣出去的不多，股價的下跌多是賬面上的浮虧，“帶血上市”一說值得商榷，起碼對不同的平臺而言，這個詞未必都適用。

　　于平臺而言，此時上市，意不在退出，而是提升各方信心。

　　在 2018 年的行業氛圍下，市場對互金平臺尤其是 P2P 平臺普遍缺乏信心，由此導致的出借人流失、資金方的不信任等已經對平臺的資金渠道帶來實質性影響，上市有助于提升各方信心，助力企業渡過難關。

　　此外，辯證地來看，行業大分化階段，于頭部平臺而言，也是快速收割市場的機會，上市帶來的資金、品牌及各種潛在合作資源，能幫助平臺在行業分化期快速提升市場地位。

　　所以，哪有人真的在做賠本的買賣呢？既然選擇上市，肯定是上市強于不上市。

　　新起點與新跡象

　　7、開放平臺成為行業趨勢

　　自 2017 年起，各大巨頭相繼推出了科技輸出解決方案，搭建開放平臺，廣泛連接合作伙伴，涵蓋了金融云、人工智能、區塊鏈、大數據風控、智能運營、流量互通等核心環節。

　　金融科技開放平臺屬于典型的生態協作模式，一家機構提供基礎設施，多家機構在平臺上協作，形成一個穩固的多邊系統，注重生態合作，以生態取勝。

　　金融科技開放平臺的搭建，為中小銀行、互聯網金融平臺的互聯網轉型創造了契機，一些城商行、持牌消費金融公司通過與各類開放平臺合作實現了放貸規模的快速增長，增厚了利潤墊，為金融科技轉型奠定了資金基礎。

　　8、銀行啟動開放銀行戰略

　　這廂，金融科技巨頭在搭建開放平臺，另一邊，主流的銀行也走上了開放之路。建行成立了金融科技公司，平安銀行和興業銀行繼續深耕科技輸出，浦發銀行宣布轉型無界開放銀行，網商銀行發起凡星計劃……

　　有差異化優勢，才有開放的必要。銀行業的開放，某種程度上表明，頭部銀行機構的科技轉型已經初見成效。不過，相比金融科技公司可以專注科技輸出、弱化業務競爭色彩，對銀行而言，永遠是業務為主、科技輸出為輔。

　　一邊在業務層面激烈競爭，一邊將科技能力向同業開放。這種開放，能否被同業接受，還需要市場的檢驗。

　　9、P2P 備案提速，行業或迎來新起點

　　P2P 爆雷潮后，P2P 備案開始提速。

　　2018 年 8 月，全國 P2P 網貸整治辦下發《關于開展 P2P 網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，將備案工作大致分為三步：一是歷經自查、自律檢查和行政核查等三輪核查，以 2018 年 12 月底為截止日期；二是符合條件的平臺獲準接入信息披露和產品登記系統，試運行一段時間，具體時長未知；三是條件成熟的機構按要求申請備案。樂觀估計，上述步驟走完，至少還要大半年的時間。

　　P2P 爆雷潮的出現，于平臺正常經營而言，是一種暴擊；于平臺獲得合規身份（備案）而言，也是一個催化劑和加速器。這大概可以算爆雷潮送給 P2P 平臺的禮物和饋贈。于平臺而言，需要和時間賽跑，在拿到備案前要想方設法保住平臺持續經營的基本盤面，即借款人、出借人等用戶基礎和相對穩定的員工隊伍。

　　10、普惠金融提速，B端小微金融成轉型紅利

　　2017 年以來的強力去杠桿，帶來了民營經濟體的資金擠出效應，加劇了民營企業融資困境。隨著 2018 年 7 月份以來的政策糾偏，普惠金融開始提速。央行提出了“三支箭”政策組合，在債券、信貸、股權三個渠道發力，助力流動性流到民營企業和最需要的地方；銀保監會則提出“一二五”的目標，在新增公司類貸款中，大型銀行對民營企業的貸款不低于1/3，中小型銀行不低于2/3，三年后銀行業對民營企業的貸款占新增貸款比例不低于 50%。

　　據銀保監會數據顯示，截至 2018 年 1 季度末，全國小微企業(含個體工商戶)中，僅 1545 萬戶小微企業獲得貸款，小微企業獲貸比例不足 20%，仍然任重道遠。

　　在金融機構側，巨頭重提產業互聯網戰略，支付寶和微信借助收款碼加速布局小微商戶金融，銀聯聯合銀行推出小微企業卡和手機 POS，越來越多的風險資本也瞄準了 2B 端創業機構……

　　隨著企業端信息化、線上化流程的加速，B端金融的基礎越來越堅實，B端小微金融風口起，或成為主導未來幾年金融科技轉型方向的重要賽道。

　　歷史總是在重演，放眼 2019，會有新年新氣象，各種躁動與混亂也定不會缺席。親歷 2019，愿你們依舊在這里。

4.天使還是惡魔？詳解人工智能對人類的影響！

人工智能（AI）固然帶來諸多好處的同時，也引發了它會對工作、隱私等各方面的擔憂。企業 AI 專業網站 noodle.ai 近日制作了一張信息圖，較為詳細直觀的介紹了這項技術的正面和負面影響。

　　從積極的方面來說，預計到 2020 年人工智能將會創造 200 多萬個就業崗位。它同時也能幫助人類從枯燥的重復生產活動中解脫出來，從而投入到更富創造性的任務中。機器學習還可以幫助帶動更好的醫療，無人駕駛汽車還可以減少交通事故。

　　就像硬幣有兩個面，人工智能不可避免的會消除部分工作，隨著自動化的接管，受教育程度較低的工人可能會被淘汰。人工智能還可以用于黑客攻擊或制造自主武器等壞事。它甚至可以幫助增加社會分歧。

【今日學習必備】

【Linux面試真題】-在TCP/IP模型中，應用層包含了所有的高層協議，在下列的一些應用協議中， 下列選項中哪是能夠實現本地與遠程主機之間的文件傳輸工作。

A 、telnet

B、FTP

C、SNMP

D、NFS

正確選項為：B

【Python面試真題】-解釋 Python 中的三元表達式？

與 C++不同, 在 Python 中我們不需要使用 ? 符號，而是使用如下語法：

[on true] if [expression]else [on false]

如果 [expression] 為真, 則 [on true] 部分被執行。如果表示為假則 [on false] 部分被執行

>【就業喜訊】

【學員喜訊-748期】應屆畢業生在馬哥學習完Python，月薪13K！剛跨出校園大門就比其他同學起點高，原因只有一個：選擇了馬哥教育！

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2、《60分鐘掌握高可用性集群Keepalived》（20:00-21:00）

【近期開班】
Linux面授班：2019年3月4日（北京）
Linux網絡班：2019年1月19日（網絡）
Python面授班：2018年12月24日（北京）
Python網絡班：2018年12月29日（網絡）